Foto: D. Masbaum
Darlehen: Kreditverkauf (nicht) ausgeschlossen
Bis zum Platzen der Immobilienblase in den USA 2007, war das Thema Kreditverkäufe hierzulande weitgehend unbekannt. Das hat sich seitdem geändert. bauemotion.de sagt Ihnen, worauf Sie achten müssen, wenn Sie einen Darlehensvertrag unterzeichnen.
Dass in Deutschland seit 2002 Immobilienkredite in Milliardenhöhe verbrieft wurden, hat das Gros der deutschen Eigenheimer bis zum Platzen der US-Immobilienblase kaum gewusst, geschweige denn interessiert. So mancher dürfte allerdings unruhig geworden sein, als wenig später in der Presse zu lesen war, wie Immobilienbesitzern trotz pünktlicher Ratenzahlungen mit der Zwangsvollstreckung durch Kreditaufkäufer gedroht wurde. Ganz so dramatisch wie damals beschrieben lief es in der Realität allerdings nicht ab. Wie sich später herausstellte, waren die beschriebenen Kunden mit ihren Zahlungen im Rückstand.
Foto: BHW
Keine Gefahr für pünktliche Zahler
Doch was hat es mit den Kreditverkäufen für den Kunden auf sich? Muss man sich Sorgen machen, wenn das Darlehen weitergereicht wurde? Grundsätzlich spielt das erst einmal keine Rolle, solange die Zinsbindung noch läuft und die Darlehensraten pünktlich überwiesen werden. Ist Letzteres der Fall, ist die Wahrscheinlichkeit des Kreditverkaufs ohnehin geringer, da überwiegend sogenannte notleidende Kredite weitergereicht werden.
Etwas anders sieht die Situation am Ende der Zinsbindung aus: Hier kann es dazu kommen, dass der Investor keine Vertragsverlängerung anbietet und versucht, die noch ausstehenden Forderungen auf einen Schlag zurückzubekommen. Für diesen Fall muss sich der Kunde schnellstmöglich bei einer anderen Bank um eine Anschlussfinanzierung kümmern. Das kann allerdings auch ohne Kreditverkauf passieren, wenn die Bonität sich verschlechtert hat und die bisherige Bank die Zusammenarbeit darum beenden will.
Neues Gesetz seit 2008
Seit der Einführung des Risikobegrenzungsgesetzes im Sommer 2008 sind die Kreditgeber nun verpflichtet, drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein Angebot für die Anschlussfinanzierung beziehungsweise die Kündigung des Darlehens mitzuteilen. Gesetzlich geregelt ist nun auch, dass nicht mehr fristlos, sondern mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden muss. Das Gesetz sieht außerdem vor, dass eine Kündigung des Darlehens auch nur dann möglich ist, wenn der Kreditnehmer mit mindestens zwei Teilzahlungen und mindestens 2,5 Prozent des Darlehensbetrages im Verzug ist.
Foto: Peter Kirchhoff / pixelio.de
Ebenfalls seit Sommer 2008 gilt ist die Aufklärungspflicht für Neukunden: So müssen Banken und Sparkassen ihren Kunden vor Vertragsabschluss mitteilen, ob ihr Darlehen weiterverkauft werden könnte oder nicht. Neu ist auch, dass der Kreditgeber seinen Kunden nun über den Weiterverkauf des Darlehens informieren muss. Wer sich dagegen absichern will, sollte dies beim Einholen der Finanzierungsangebote gleich mit klären, denn manche Institute bieten – in der Regel gegen einen Zinsaufschlag – über ein sogenanntes Abtretungsverbot die Zusicherung an, das Darlehen nicht weiterzureichen. Allerdings gilt die Regelung nur bei regelmäßiger Zahlung der Raten. „Das sogenannte Abtretungsverbot gilt nur, solange das Darlehen ordnungsgemäß bedient wird. Im Falle der Kündigung ist die Bank nicht mehr an diese Vereinbarung gebunden“, erläutert Timo Gansel, auf Bank- und Kreditrecht spezialisierter Rechtsanwalt in Berlin. Er hält eine solche Vereinbarung darum nicht für sinnvoll, wenn man dafür höhere Zinsen zahlt: „Seit Sommer 2008 kann jeder Darlehensnehmer seine Rechte aus einer Sicherungsgrundschuld auch einem neuen Gläubiger gegenüber wahrnehmen und ihm entgegenhalten, dass er seinen Zahlungspflichten nachgekommen ist.“
Worum geht es bei Kreditverkäufen?
Schätzungen zufolge haben Banken und Sparkassen seit 2002 Kredite in Höhe von rund 40 Milliarden Euro an Finanzinvestoren wie Hedgefonds verkauft. Dabei handelt es sich vorwiegend um Kredite, die nicht regelmäßig bedient wurden, doch auch stets pünktlich bediente Darlehen werden den Kreditpaketen beigemischt, um sie für den Investor attraktiver zu machen. Die Banken können ihre Bilanzen damit um unsichere Forderungen bereinigen, das Ausfallrisiko sinkt, da es an den Investor weitergereicht wird. Das bedeutet zudem, dass die Bank weniger Eigenkapital als Sicherheit bereithalten muss. Der Investor wiederum kauft die Pakete mit einem saftigen Abschlag ein und erzielt dann einen Gewinn, wenn er höhere Forderungen durchsetzen kann.
Themenkosmos Finanzieren im Bestand
Schlagworte
Diesen Artikel mit Freunden teilen:
Minihäuser: mobil und nachhaltig
-
Mobil leben auf zehn Quadratmetern
-
Minihäuser zum Selberbauen
-
Nachhaltig wohnen im Kunstwerk
-
Das kleinste Haus der Welt
-
Ökologische Minihäuser
-
Schnell aufgebaut
-
Minihäuser in futuristischem Design
-
Minihäuser mit Panorama-Blick
-
Für den Nomaden von heute
-
Nachhaltig und individuell
Ausgewählte Produkte
Weitere Produkte
-
Der Rollladen mit cleverer Steuerung
-
Senkrechtlift - ein Privataufzug ist komfortabel und vielseitig
-
Innovation in der Wohnraumlüftung
-
Dämmung inklusive: der Mauerstein mit Mineralwolle
-
Im Dach integrierte Solarsysteme
-
Ytong und Silka: Wandbaustoffe für Wärmedämmung und Schallschutz
-
Einbauleuchten für Wand und Decke - ins rechte Licht gesetzt
-
Dachziegel: Frische Farbe für das Dach
-
YTONG Bausatzhaus als Energieplushaus - ein Haus, das unabhängig macht
-
Natürliches Licht für Innen - Der Tageslicht-Spot
-
Natürlich und umweltfreundlich Wohnen - auf Korkboden oder Linoleumboden
-
Das Dach mit System - Dämmung, Ziegel und Solaranlage
-
Die innovative Heizung: Solarthermie plus Brennwerttechnik
-
Schiefer-Dach und Schiefer-Fassade: ein schönes Stück Natur
-
Für ein perfektes Raumklima: Flächenheizung und Kühlsysteme von aquatherm
-
Ob Landhausdiele, Schiffsboden oder Stabparkett: Holzböden sind natürlich
-
Ob Modernisierung oder Neubau: Machen Sie sich auf satte Einsparungen gefasst!
-
Laminatboden - fast besser als das Original
-
Rollläden für Dachfenster: am besten von VELUX
-
Energie sparen mit einem neuen Schornstein von Schiedel
-
Fenster aus Holz und Aluminium: ein Traumpaar beim Hausbau
-
Keramik-Klimaboden als Fußbodenheizung
-
Ytong Multipor: Das ökologische Dämmsystem
-
Passt für jede Garage - das Sektionaltor von Normstahl
-
Neue Treppengenerationen setzen auf Module
-
Carports der Superlative
-
Es ist Zeit für eine neue Tür
-
Photovoltaik Aufdachsysteme: Funktionalität auf dem Dach
-
Dachfenster mit allem Komfort
-
Wohndachfenster - Wohnkomfort mit viel Licht und freiem Zugang zum Fenster
-
Professionelles Werkzeug von Bosch: ideal für Ausbau und Sanierung
-
Automatisch gesteuert - das Garagentor von Novoferm
-
Das VELUX Fenster für das Flachdach
Weitere Informationen
- Login
- Merkbox
- Newsletter
Individuelle Ratgeber auf Knopfdruck
Erstellen Sie sich Ihren persönlichen Ratgeber mit Bauwissen, Produkten und lexikalischen Erläuterungen. Sammeln Sie dafür alle Artikel in einer Merkbox, speichern oder drucken Sie einfach alles auf einmal aus oder senden Sie diese z.B. an Freunde.
Teilen Sie mit uns die Leidenschaft für kreative Ideen, Lösungen, Tipps und Trends rund ums Haus?
Dann bestellen Sie den wöchentlichen kostenlosen bauemotion-Newsletter. Lesen Sie aktuelle Beiträge zum Bauen, Modernisieren, Einrichten, Wohnen, Garten und mehr! Erhalten Sie Einblick in neue Techniken und Lösungen! Erfahren Sie, auf welche neuen Produkte Sie sich freuen können.
MARKTPLATZ AKTUELL
- meist gelesen
- meist bewertet
- NEU
- Treppen: Sicherheit, Komfort und Ästhetik von Stufe zu Stufe
- Bauüberwachung und Abnahme: Unterstützung durch Sachverständige
- Ausbau und Installation: So wird Ihr Haus betriebsbereit
- Baukosten: Wie Sie beim Hausbau den Überblick behalten
- Baugrund und Rohbau: vom Bodengutachten bis zum Richtfest
- Ausstattung von Küche und Bad: Qualität macht den Unterschied
- Die Haustechnik: Auch Licht, Heizung und Sanitär gehören ins Konzept
Ihre Meinung
Welches Material bevorzugen Sie für eine Küchenarbeitsplatte?
oder
Keramik
Quarz
Bitte stimmen Sie ab!
Architektenhäuser
Ein Nest für die Familie
93128 Regenstauf
HAUS SCHMID - Modernes Hanghaus im
83229 Aschau
Casa Murano - Villa mit Pool
Stuttgart
Studio + Wohnhaus inmitten ...
97493 Bergrheinfeld
Haus K
30163 Hannover
Wohnhaus
18109 Rostock-Diedrichshagen
FLAG-komplementäre Beziehung
3710 Fahndorf
Wohnhaus mit Atrium
54296 Trier
Wohnhaus
31224 Peine
Haus F
51467 Bergisch Gladbach
Unsere Services
Fördermittel suchen
Aktuelle Förderprogramme und Zuschüsse zum Bauen und Modernisieren!
Prospektservice
Aktuelle Prospekte für die richtigen Ideen kostenlos bestellen.
Frag einen Bauprofi
Haben Sie Fragen rund ums Haus? Unsere Experten geben im Forum Antworten.
Newsletter
Mit dem Ideen-Newsletter erhalten Sie frische Ideen für Ihr Zuhause.
Energieverbrauch in m3
Energieverbrauch in KWh
Energieverbrauch in Liter
- FAQ
- Baulexikon
- Checklisten
- Arbeitszimmer
- Bad
- Bauherrenpflichten
- Bodenfliesen verlegen
- Diele
- Eigenleistung Fertighaus
- Esszimmer
- Gästezimmer
- Gesamtkosten für Kauf oder Bau
- Hausarbeitsraum
- Haustüren montieren
- Innentüren montieren
- Kinderzimmer
- Küche
- Lackieren und Restaurieren
- Massivholzdielen verlegen
- Monatsbelastung
- Schlafzimmer
- Sobald der Umzugstermin feststeht
- Teppichboden verlegen
- Treppenhaus
- Umzug und Spedition
- Vliestapeten tapezieren
- Wände und Decken streichen
- Wand- und Deckenvertäfelung mit Profilbrettern oder Paneelen
- Wandfliesen anbringen
- Was in der alten Wohnung noch gemacht werden muss
- WC
- Weihnachtsdekoration
- Wohnbereich
Unsere Services
Ratgeber für Ihr Zuhause
Unsere Empfehlung
Diashow
Inspirierende Bilder finden Sie über unsere visualisierte 3D-Suche!
TOP THEMEN
- Anbau, Umbau, Renovieren
- Bad
- Dach
- Dämmung
- Einbruchschutz
- Elektro
- Energie sparen
- Farben
- Fenster
- Fertighaus
- Fußboden
- Gartenideen
- Gesundheit
- Hausbau
- Heizung
- Immobilie kaufen
- Küche
- Möbel & Einrichten
- Regenerative Energie
- Sanitär
- Sonnenschutz
- Terrasse & Balkon
- Wand
- Wellness & Gesundheit
- Wohntrends
- Wohnzimmer
