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Immobilien-Finanzierung: Vorsorge für den Ernstfall

Bis die eigene Immobilie schuldenfrei ist, vergehen oft Jahrzehnte. Insbesondere Familien sollten sich deswegen mit einer Restschuld- oder Risikolebensversicherung gegen den Fall absichern, dass der Hauptverdiener plötzlich stirbt.

Der Traum von den eigenen vier Wänden kann selbst dann noch platzen, wenn das Haus bereits fertig ist. Nämlich dann, wenn der Hauptverdiener versäumt hat, seine Familie im Falle seines Todes abzusichern. Schnell wachsen den Hinterbliebenen dann die monatlichen Raten für das Immobiliendarlehen über den Kopf. Als Ausweg bleibt oft nur der Verkauf des Eigenheims oder – schlimmstenfalls – die Zwangsversteigerung. Doch soweit muss es nicht kommen, denn es gibt mehrere Möglichkeiten, sich gegen dieses finanzielle Risiko abzusichern.

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1. Risikolebensversicherung

Im Gegensatz zu Kapital-Lebensversicherung, die oft mit hohen Beitragszahlungen verbunden sind, bieten Risikolebensversicherungen einen vergleichsweise preiswerten Hinterbliebenenschutz. Hat der Hauptverdiener bereits eine solche Versicherung, sollte beim Immobilienkauf geprüft werden, ob die Auszahlungssumme ausreicht, um das Eigenheim auch nach seinem Tod zu halten. Sie sollte so hoch sein, dass sowohl Lebensunterhalt als auch die Abzahlung der Darlehensraten abgedeckt werden können. Falls nicht, kann die Summe nachträglich erhöht werden. Allerdings kann dafür je nach Vertrag eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich sein. Sie entfällt lediglich für eine Aufstockung um einen überschaubaren Betrag – zum Beispiel 25.000 Euro.

Foto: djd/Bauherren Schutzbund

Laufzeit ist entscheidend

Wichtig ist jedoch nicht nur die Höhe der Versicherungssumme, sondern auch die Laufzeit, um eine erneute Gesundheitsprüfung zu vermeiden: „Immobiliendarlehen sind meist erst nach 20 bis 30 Jahren abgezahlt, das sollte bei der Wahl der Laufzeit bedacht werden“, empfiehlt Baufinanzierungsexperte Arno Gottschalk von der Verbraucherzentrale Bremen. Wichtig sei zudem auch die familiäre Situation: „Bei der Wahl der Laufzeit sollte auch berücksichtigt werden, wie lange Kinder im Haushalt leben, um die sich einer der Partner kümmert und deshalb weniger arbeiten wird.“

Foto: djd/Neckermann Versicherung

Wer ein Eigenheim bauen oder kaufen möchte, sollte zudem bedenken, ob es ausreicht, lediglich für den Hauptverdiener eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Denn es ist eine Sache, wenn ein Vater einen 50-Stunden-Job hat und seine Partnerin die Kinderbetreuung weitgehend übernimmt und eine andere, wenn er plötzlich mit Kindern auf sich allein gestellt ist.

Wird die Absicherung beider Partner gewünscht, gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder es wird ein so genannter Vertrag auf verbundene Leben abgeschlossen – bei dieser Variante zahlt die Versicherung allerdings nur einmal. Oder es werden zwei Verträge abgeschlossen. Das ist vor allem dann empfehlenswert, wenn etwa die Partnerin deutlich jünger ist und damit eine höher Absicherung benötigt.

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2. Restschuldversicherung

Eine spezielle Form der Risikolebensversicherung ist die Restschuldversicherung. Bei dieser Variante sinkt die Auszahlungssumme über die Laufzeit. Hintergrund: Auch die Schulden nehmen über die Jahre ab, da immer mehr getilgt wird. Restschuldversicherungen werden mit linear fallender Summe oder exakt an den Tilgungsverlauf angepasst angeboten. Letztere Variante ist in der Regel teurer, dafür ist jedoch sichergestellt, dass die Restschuld im Todesfall komplett beglichen werden kann. Da die Tilgung in den ersten Jahren nur langsam erfolgt, sinkt die Versicherungssumme bei der linear fallenden Variante schneller, sodass der Auszahlungsbetrag bei einem frühen Tod möglicherweise nicht ausreicht, um die Schulden abzulösen. Ganz gleich, für welche Variante der beiden Sie sich entscheiden: „Die Todesfallabsicherung ist für jeden Immobilienkäufer und Bauherren ein Muss“, so Verbraucherschützer Gottschalk.

Schlagworte

Hausbau | Bauen und Modernisieren

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