Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dem Versicherten eine Rente, wenn dieser auf Grund von gesundheitlichen Gründen seinen Beruf sowie einen Beruf, der diesem nach Einkommen und sozialer Stellung vergleichbar ist, nicht mehr ausüben kann, und hat somit eine wichtige Lohnersatzfunktion.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen. Dies gilt insbesondere auch für den Bauherren, der langfristig Tilgungsleistungen für Kredite erbringen muss. Hat dieser keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen und der Ernstfall tritt ein, kann er auf Grund des Einkommensverlustes - vor allem wenn er Hauptverdiener der Baufamilie ist - seinen Zahlungsverpflichtungen eventuell nicht mehr nachkommen und der Verlust des Eigenheims droht. Ergänzend zur Berufsunfähigkeitsversicherung sollte noch eine private Unfallversicherung abgeschlossen werden, mit der in Folge des Unfalls entstehende Kosten - z.B. für den Umbau des Hauses oder der Wohnung abgedeckt werden können. Im Rahmen ihrer Gliedertaxe erbringt diese Versicherung auch schon bei geringeren körperlicher Schäden Leistungen, während die Berufsunfähigkeitsversicherung häufig erst ab einem höheren Grad der Invalidität zahlt.

Seit dem 01. Januar 2001 hat die private Berufsunfähigkeitsversicherung noch an Bedeutung gewonnen. Denn an Stelle des bisherigen Systems der gesetzlichen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit ist seit diesem Zeitpunkt die Erwerbsminderungsrente getreten. Alle nach dem 1. Januar 1961 geborenen Personen, die ihren erlernten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, erhalten nun keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Wer in gar keinem Beruf mehr arbeiten kann, bekommt nun eine Erwerbsminderungsrente, die aber um 30 Prozent geringer ist als die früher gezahlte Erwerbsunfähigkeitsrente - 855 Euro monatlich erhält ein Mann im Durchschnitt, eine Frau nur 636 Euro (Ost: 752 und 647 Euro). Die volle Rente erhält nur derjenige, der keine drei Stunden pro Tag arbeitsfähig ist, wer bis zu sechs Stunden arbeiten kann, erhält lediglich die halbe Erwerbsminderungsrente.

Für den Betroffenen entsteht also in Folge der Berufsunfähigkeit eine Versorgungslücke, die zur finanziellen Notlage führen kann und sich nur durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließen lässt. Diese kann entweder als Einzelversicherung oder in einer kombinierten Police mit einer Risikolebens-, Kapitallebens- oder einer privaten Rentenversicherung abgeschlossen werden. Da Bauherren zum Schutz der Familie grundsätzlich über eine Risikolebensversicherung verfügen sollten, ist für sie eine Kombination aus Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung geeignet, zumal eine solche oft kaum teurer als ein Einzelvertrag ist.

Nach Definition der Versicherungen tritt eine Berufsunfähigkeit ein, wenn der Versicherte auf Grund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich dauernd außer Stande sein wird, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, der auf Grund seiner Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Einige Versicherungen behandeln auch den Pflegebedürftigen als berufsunfähig. Je nach Vereinbarungen verpflichtet sich die Versicherung ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 25-50 Prozent Leistungen zu erbringen. Gezahlt wird eine monatliche Rente maximal bis zum Ende der vereinbarten Vertragsdauer, regelmäßig aber höchstens bis zum 65. Lebensjahr.

Die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung richten sich nach dem Beruf, den der Versicherte ausübt. Die Versicherer teilen ihre Kunden in Gruppen ein, für die unterschiedlich hohe Beiträge veranschlagt werden. So wird z.B. davon ausgegangen, dass höher Qualifizierte eher bis zum regulären Rentenbeginn im Beruf bleiben, während körperlich Tätige häufiger vorzeitig aus gesundheitlichen Gründen aus dem Erwerbsleben ausscheiden. Für manche Berufsgruppen kann es deshalb schwierig werden überhaupt eine passende Versicherungsgesellschaft zu finden. Da sich die Angebote der einzelnen Gesellschaften jedoch sehr unterscheiden, kann eine Berufsgruppe, die bei dem einen Anbieter Probleme bekommt durchaus bei einem anderen Anbieter aufgenommen werden. Auch Versicherte, die bei Vertragsbeginn schon älter sind, zahlen einen höheren Beitrag, da das Risiko zu erkranken mit dem Alter deutlich ansteigt. Im Antrag auf die Berufsunfähigkeitsversicherung macht der Kunde auch Angaben zu seinem Gesundheitszustand und sollte dabei mit größter Sorgfalt vorgehen bzw. keine Krankheiten verheimlichen. Bei Eintritt der Berufsunfähigkeit kann die Versicherungsgesellschaft den Vertrag sonst anfechten.

Im Vertrag sollte die Versicherungsgesellschaft möglichst auf eine abstrakte Verweisung verzichten. Ist dies nicht der Fall, verweist die Versicherung einen berufsunfähigen Versicherten sonst auf einen anderen Beruf, der seiner Ausbildung, Erfahrung und bisherigen Lebensstellung entspricht, und zahlt bei eintretender Berufsunfähigkeit keine Rente, unabhängig davon, ob dieser dann auch tatsächlich einen derartigen Arbeitsplatz finden kann.