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Auf die Zukunft bauen: die eigene Immobilie als private Altersvorsorge. (Foto: BHW)

Wohnriester: Private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung

Seit 2008 können Arbeitnehmer den Erwerb einer Immobilie für die private Altersvorsorge nutzen. Per Wohnriester beteiligt sich der Staat an einem Bausparvertrag oder der Baufinanzierung über ein Darlehen. Wohnriestern ist aber für viele ein Buch mit sieben Siegeln.

Wohnriester ging als „bürokratisches Monster“ an den Start. Stimmt: Die private Altersvorsorge mit der Eigenheimrente erscheint kompliziert. Die Idee dahinter ist aber einfach: Statt die staatliche Förderung in eine Rentenversicherung stecken zu müssen, können Bauherren die eigene Immobilie auch per Wohnriester finanzieren. Die „private Altersvorsorge aus Stein“ erspart Mietzahlungen im Alter, und so bleibt mehr Geld für die schönen Dinge im Leben.

Hohe staatliche Zulagen machen die Immobilie schneller schuldenfrei

Die Förderung in Form von Wohnriester gilt für – Bau, Kauf oder Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie – Tilgung eines Wohnbaudarlehens oder eines Bausparvertrags – Kauf von Anteilen einer Wohngenossenschaft – Erwerb eines Wohnrechts, etwa in einem Seniorenwohnheim. Unmittelbar förderberechtigt sind alle steuerpflichtigen Arbeitnehmer, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, aber auch Beamte, Arbeitssuchende und Kindererziehende. Ehepartner, die selbst nicht förderberechtigt sind, haben ebenfalls einen Anspruch, wenn der Partner riestert. Die staatliche Förderung kann sich sehen lassen: 154 Euro erhalten Erwachsene jährlich. Für jedes Kind gibt es weitere 185 Euro, für Kinder, die nach 2008 geboren wurden, sogar 300 Euro.

Vier Prozent vom Einkommen für die maximale staatliche Förderung

Weil die Förderung komplett in die Immobilienfinanzierung fließt, ist das Haus schneller abbezahlt als bei einer herkömmlichen Baufinanzierung. Für die maximale Zulage zur Baufinanzierung müssen mindestens vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens in ein zertifiziertes Produkt fließen. Beiträge und Zulagen können in der Steuererklärung bis zu einer Höhe von 2100 Euro als Sonderausgaben abgesetzt werden.

Baufinanzierung mit Bausparvertrag oder Bankdarlehen

Grundsätzlich kann Wohnriester mit einem Bausparvertrag oder einem klassischen Immobiliendarlehen gekoppelt werden. Insbesondere die Kombikredite vieler Bausparkassen sind für die private Altersvorsorge attraktiv: Sie bestehen aus einem Vorausdarlehen und einem Bausparvertrag, in den regelmäßige Sparraten und die staatliche Förderung fließen. Bei der Baufinanzierung über ein klassisches Annuitätendarlehen wirken die staatlichen Zulagen wie eine Sondertilgung.

Vor- und Nachteile von Wohnriester richtig abwägen. (Foto: Swisslife)

Abgerechnet wird am Schluss: die nachgelagerte Besteuerung

Sämtliche Tilgungs- und Förderleistungen werden vom Finanzamt auf einem fiktiven Wohnförderkonto erfasst und pro Jahr mit zwei Prozent verzinst. Dieses Guthaben muss zwischen Rentenantritt und dem 85. Lebensjahr versteuert werden. Die Steuern können auch mit komplett bei Rentenbeginn entrichtet werden, allerdings ist dann ein 30-prozentiger Abschlag fällig. Schwierigkeiten mit Wohnriester bekommen vor allem Personen, die ihre Immobilie nicht selbst nutzen: Zwar darf man sie aus beruflichen Gründen vermieten, muss aber ab dem 67. Lebensjahr wieder einziehen. Fachleute wie Felix Pakleppa, Hauptgeschäftsführer des Zentralverbands des Deutschen Baugewerbes, kritisieren diese Regelung als zu unflexibel: „Die Vorstellung, bei Rentenbeginn wieder in das ursprüngliche Objekt ziehen zu müssen, ist realitätsfern.“ An einer individuellen Beratung führt kein Weg vorbei: Wohnriester kann sich lohnen, allerdings nicht für jeden.

Schlagworte

Hausbau | Immobilie kaufen | Bauen und Modernisieren

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